Estimez votre paiement mensuel, l'assurance SCHL et votre tableau d'amortissement complet — instantanément et gratuitement.
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Votre paiement estimé
–
par mois
⚠️ Assurance SCHL incluse
Total intérêts
–
Coût total
–
Taux effectif
–
Paramètres du prêt
Prix de la propriété400 000 $
Mise de fonds20 % – 80 000 $
Taux d'intérêt annuel4,99 %
Amortissement25 ans
Type d'acheteur
✅ En tant que premier acheteur avec mise de fonds < 20%, vous pouvez amortir sur 30 ans depuis décembre 2024.
Fréquence de paiement
Ventilation
Prix de la propriété–
Mise de fonds–
Montant hypothécaire–
Prime SCHL–
Taux d'intérêt–
Amortissement–
Paiement mensuel–
Capital remboursé–
Intérêts payés–
Prime SCHL–
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Tableau d'amortissement
Voir année par année ↓
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Année
Paiements
Capital
Intérêts
Solde restant
Guide hypothécaire Québec 2026
Acheter une propriété au Québec implique de comprendre plusieurs règles financières importantes. Notre calculateur utilise les paramètres officiels de la SCHL et les règles hypothécaires en vigueur en 2026.
L'assurance SCHL — quand est-elle obligatoire?
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat, vous êtes obligé de souscrire une assurance prêt hypothécaire auprès de la SCHL (Société canadienne d'hypothèques et de logement). La prime varie entre 2,8 % et 4 % du montant hypothécaire selon votre mise de fonds.
Mise de fonds 5–9,99 %
Prime SCHL : 4,00 %
Mise de fonds 10–14,99 %
Prime SCHL : 3,10 %
Mise de fonds 15–19,99 %
Prime SCHL : 2,80 %
Mise de fonds 20 % et plus
Aucune assurance requise
Amortissement maximal au Canada
Depuis décembre 2024, les acheteurs d'une première propriété peuvent amortir leur prêt sur 30 ans (contre 25 ans auparavant) si la mise de fonds est inférieure à 20 %. Cette mesure vise à améliorer l'accessibilité à la propriété.
Le test de résistance hypothécaire
Au Canada, toutes les institutions financières doivent qualifier les acheteurs au taux contractuel + 2 % ou à 5,25 %, selon le plus élevé des deux. Ce test s'assure que vous pouvez absorber une hausse de taux sans mettre en danger vos finances.
Conseils pour réduire votre paiement
Augmenter votre mise de fonds au-delà de 20 % élimine la prime SCHL et réduit votre capital. Choisir des paiements accélérés aux deux semaines (26 paiements/an au lieu de 24) peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars en intérêts sur la durée du prêt.
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Questions fréquentes sur l'hypothèque
Au Canada, la règle générale est que vos paiements de logement (hypothèque, taxes foncières, frais de condo) ne devraient pas dépasser 32% de votre revenu brut mensuel. De plus, l'ensemble de vos dettes ne devrait pas dépasser 44% de votre revenu brut (ratio d'amortissement total de la dette). Par exemple, pour une propriété de 400 000$ avec 20% de mise de fonds, vous devez généralement gagner au moins 65 000$ à 75 000$ annuellement pour vous qualifier, selon le taux hypothécaire en vigueur.
Le test de résistance (stress test) oblige les banques à vérifier que vous pouvez rembourser votre hypothèque même si les taux d'intérêt augmentent. Concrètement, vous devez vous qualifier au taux le plus élevé entre : votre taux contractuel + 2%, ou 5,25%. Par exemple, si vous obtenez un taux de 5%, vous serez qualifié au taux de 7%. Ce test vise à s'assurer que les propriétaires ne se retrouvent pas en difficulté financière si les taux augmentent lors du renouvellement.
Un taux fixe est garanti pour toute la durée du terme (généralement 5 ans) — votre paiement mensuel ne change pas. Un taux variable fluctue selon le taux directeur de la Banque du Canada. Historiquement, les taux variables ont été moins chers sur le long terme, mais ils comportent plus de risques. En 2026, beaucoup de Québécois préfèrent la stabilité du taux fixe étant donné les incertitudes économiques. Le choix dépend de votre tolérance au risque et de votre situation financière.
Non, la prime d'assurance SCHL n'est généralement pas remboursable. Elle est ajoutée au montant de votre prêt et vous la remboursez avec intérêts sur toute la durée de l'amortissement. Par contre, si vous vendez votre propriété et achetez une nouvelle propriété avec une mise de fonds inférieure à 20%, vous pouvez obtenir un crédit sur la prime déjà payée. La prime SCHL varie entre 2,8% et 4% du montant hypothécaire selon votre mise de fonds (entre 5% et 19,99%).
Oui, les paiements accélérés aux deux semaines sont une excellente stratégie. Au lieu de 12 paiements mensuels, vous faites 26 paiements bimensuels — ce qui équivaut à faire 13 mois de paiements par année. Sur une hypothèque de 300 000$ à 5% sur 25 ans, les paiements accélérés permettent de rembourser l'hypothèque environ 3 ans plus tôt et d'économiser plus de 20 000$ en intérêts. Notre calculateur vous permet de comparer les deux options directement.
En plus de la mise de fonds, vous devez prévoir plusieurs frais de clôture : les frais de notaire (1 200$ à 2 200$ selon la valeur), l'inspection préachat (400$ à 600$), la taxe de bienvenue (droits de mutation, calculable sur notre site), les ajustements de taxes municipales et scolaires, et les frais de déménagement. Au total, prévoyez entre 3% et 5% du prix d'achat en frais de clôture en plus de votre mise de fonds.
Oui! Depuis le 15 décembre 2024, les premiers acheteurs d'une propriété neuve ou existante peuvent amortir leur prêt sur 30 ans (au lieu de 25 ans) si leur mise de fonds est inférieure à 20%. Cette mesure du gouvernement fédéral vise à améliorer l'accessibilité à la propriété en réduisant les paiements mensuels. Par exemple, sur une hypothèque de 350 000$ à 5,5%, passer de 25 à 30 ans réduit le paiement mensuel d'environ 200$. Utilisez notre calculateur en sélectionnant "Premier acheteur" pour simuler cette option.