Calculez votre plan de remboursement personnalisé et découvrez exactement quand vous serez libre de toutes vos dettes.
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Date de libération financière estimée
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Entrez vos dettes pour calculer
Total des dettes
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Paiement mensuel total
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Total intérêts à payer
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Économie avec extra
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Mois restants
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Méthode utilisée
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Vos dettes
Nom de la detteSolde ($)Taux annuel (%)Paiement min. ($)
Méthode de remboursement
Remboursez d'abord la plus petite dette pour des victoires rapides et rester motivé.
Paiement extra mensuel
$
Chaque dollar supplémentaire réduit drastiquement vos intérêts et accélère votre libération.
Plan de remboursement détaillé
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Guide remboursement de dettes 2026
Le remboursement de dettes est l'une des meilleures décisions financières que vous puissiez prendre. Au Canada, la dette moyenne par ménage (excluant l'hypothèque) dépasse 20 000 $. Un plan structuré peut vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts.
Taux moyen carte de crédit Canada
19,99 % à 29,99 %
Taux moyen prêt auto 2025
6,5 % à 12 %
Taux prêt étudiant fédéral
Prime + 1 % (variable)
Dette moy. canadienne (hors hypo)
~21 000 $
Méthode boule de neige vs avalanche
La méthode boule de neige consiste à rembourser d'abord la plus petite dette, indépendamment du taux d'intérêt. Une fois remboursée, vous ajoutez ce paiement à la dette suivante — créant une "boule de neige" qui grossit. Cette méthode est psychologiquement motivante car vous voyez des résultats rapidement.
La méthode avalanche cible d'abord la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé. Mathématiquement, c'est la stratégie la plus efficace — vous payez moins d'intérêts au total. Cependant, si la dette à taux élevé est volumineuse, il peut s'écouler longtemps avant de voir une dette complètement remboursée.
L'impact des paiements supplémentaires
Ajouter seulement 100 $ par mois à vos remboursements peut réduire votre période de remboursement de plusieurs années et vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts. Par exemple, sur une dette de carte de crédit de 5 000 $ à 20 %, passer d'un paiement minimum de 100 $ à 200 $ réduit la durée de remboursement de plus de 10 ans.
Le fonds d'urgence avant tout
Avant de rembourser agressivement vos dettes, assurez-vous d'avoir un petit fonds d'urgence de 1 000 $ à 2 000 $. Sans ce coussin, une dépense imprévue vous forcera à vous réendetter, annulant vos progrès.
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Questions fréquentes — Remboursement de dettes
Les deux méthodes fonctionnent — le choix dépend de votre personnalité. La méthode avalanche (rembourser d'abord les dettes au taux le plus élevé) est mathématiquement optimale et vous fait économiser le plus d'intérêts. La méthode boule de neige (rembourser d'abord la plus petite dette) est psychologiquement plus motivante car vous voyez des dettes disparaître rapidement. Des études en comportement financier montrent que la méthode boule de neige donne de meilleurs résultats en pratique car les gens l'abandonnent moins souvent.
Il est souvent possible de négocier un taux plus bas en appelant directement votre institution financière. Expliquez votre situation, mentionnez votre historique de paiements et indiquez que vous envisagez de transférer le solde ailleurs. Un autre outil efficace est le transfert de solde vers une carte à 0% promotionnel pour 6 à 12 mois — cela vous permet de rembourser sans intérêts pendant cette période. Des organisations comme Option consommateurs au Québec offrent également des conseils gratuits en gestion de dettes.
Si vous ne pouvez plus assumer vos dettes, plusieurs options s'offrent à vous au Québec. La proposition de consommateur est un accord légal avec vos créanciers pour rembourser une portion de vos dettes sur 5 ans maximum — elle protège vos actifs et stoppe les poursuites. La faillite personnelle est un dernier recours qui libère de la plupart des dettes mais affecte votre crédit pendant 6 à 7 ans. Consultez un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) pour une évaluation gratuite de votre situation.
Toutes vos dettes mensuelles sont prises en compte par les banques lors d'une demande hypothécaire. Le ratio d'amortissement total de la dette (ATD) ne doit généralement pas dépasser 44% de votre revenu brut mensuel. Par exemple, si vous gagnez 5 000$/mois, votre total de paiements de dettes (hypothèque + voiture + cartes de crédit + etc.) ne devrait pas dépasser 2 200$/mois. Rembourser vos dettes avant d'acheter améliore donc directement votre pouvoir d'achat immobilier.